ПОЕЗД ПРИБЫЛ ВО ВЛАДИВОСТОК
Москва Владимир Вязники Нижний
Новгород
Киров Балезино Пермь Екатеринбург Тюмень Ишим Омск Барабинск Новосибирск Юрга Тайга Мариинск Боготол Ачинск Красноярск Канск Иланская Тайшет Нижнеудинск Тулун Зима Ангарск Иркутск
Сортировочный
Иркутск Слюдянка Улан-Удэ Петровский
Завод
Хилок Чита Карымская Чернышевск Могоча Амазар Ерофей
Павлович
Сковородин Магдагачи Тыгда Шимановск Ледяная Свободный Белогорск Бурея Архара Облучье Биробиджан Хабаровск Вяземская Бикин Лучегорск Дальнер Ружино Спасск-Дальний Мучная Сибирцево Уссурийск Угольная Владивосток
13:20, 5 Сентября
Журналист Егор Мостовщиков о путешествии по Транссибирской железнодорожной магистрали поездом «Россия» и своих попутчиках.
Интервью·Москва·Егор Мостовщиков
13:21, 5 Сентября
Справка·Москва
13:21, 5 Сентября
Москва
13:21, 5 Сентября
Начальник поезда «Россия» ИРИНА ЗОЛОТЕНКОВА о Транссибирской железнодорожной магистрали.
Интервью·Москва·Анна Черникова
14:00, 5 Сентября
Справка·Москва
14:00, 5 Сентября
Москва
14:00, 5 Сентября
Объем внутреннего туристического потока по итогам 2015 года впервые достиг отметки в 50 млн человек. Рекордным оказалось и количество въехавших в страну...
Интервью·Москва·Егор Мостовщиков
15:20, 5 Сентября
Исторические факты о самом длинном пассажирском маршруте в мире
Справка·Москва
15:45, 5 Сентября
Справка·Владимир
15:45, 5 Сентября
Владимир
17:00, 5 Сентября
К тому моменту как наша команда подъехала во Владимир, второй всероссийский молодежный образовательный форум «Территория смыслов» только неделю как за...
Интервью·Владимир·Егор Мостовщиков
17:00, 5 Сентября
Владимир
Егор Мостовщиков
19:50, 5 Сентября
Справка·Нижний Новгород
19:50, 5 Сентября
Нижний Новгород
21:00, 5 Сентября
Согласно госпрограмме «Развитие фармацевтической и медицинской промышленности» («Фарма 2020»), уже через 4 года доля препаратов отечественного...
Интервью·Нижний Новгород·Анна Черникова
21:00, 5 Сентября
Нижний Новгород
Анна Черникова
01:30, 6 Сентября
Справка·Киров
01:30, 6 Сентября
Киров
Справка·Балезино
05:10, 6 Сентября
Балезино
09:00, 6 Сентября
Справка·Пермь
09:00, 6 Сентября
Пермь
09:39, 6 Сентября
Фотоматериал·Пермь
09:39, 6 Сентября
Пермь
10:00, 6 Сентября
В 2009 году в Перми официально началась культурная революция. Тогда, на V Пермском экономическом форуме, основатель Пермского музея современного искус...
Интервью·Пермь·Анна Черникова
11:35, 6 Сентября
Уже четыре года член британской Гильдии режиссеров ЛЕОН КЕЙН осваивает культуру Перми. Оказавшийся на Урале 4 года назад в рамках сотрудничества с пермским...
Интервью·Пермь·Егор Мостовщиков
11:35, 6 Сентября
Пермь
Егор Мостовщиков
12:05, 6 Сентября
Фотоматериал·Пермь
12:05, 6 Сентября
Пермь
15:00, 6 Сентября
Справка·Екатеринбург
15:00, 6 Сентября
Екатеринбург
15:30, 6 Сентября
Фотоматериал·Екатеринбург
15:30, 6 Сентября
Екатеринбург
16:57, 6 Сентября
Уже более 50 лет многие ученые пытаются раскрыть тайну гибели группы туристов на Урале. Тогда, в ночь с 1 на 2 февраля 1959 года на безымянном перевале...
Интервью·Екатеринбург·Егор Мостовщиков
16:57, 6 Сентября
Екатеринбург
Егор Мостовщиков
19:30, 6 Сентября
Справка·Тюмень
19:30, 6 Сентября
Тюмень
19:54, 6 Сентября
Фотоматериал·Тюмень
19:54, 6 Сентября
Тюмень
20:50, 6 Сентября
По состоянию на весну 2016 года объем рынка кредитования физических лиц сократился на 4,34% и составил 10,4 млрд руб. При этом доля просроченной задолженности...
Интервью·Тюмень·Егор Мостовщиков
20:50, 6 Сентября
Тюмень
Егор Мостовщиков
03:00, 7 Сентября
Справка·Омск
03:00, 7 Сентября
Омск
03:30, 7 Сентября
Фотоматериал·Омск
03:30, 7 Сентября
Омск
Справка·Новосибирск
06:00, 7 Сентября
Новосибирск
07:25, 7 Сентября
Оборот системы общепита в России в 2015 году составил 1,293 трлн рублей, что на 6% ниже, чем в 2014-ом, хотя кафе в стране открывается по-прежнему...
Интервью·Барабинск·Анна Черникова
07:28, 7 Сентября
К 2020 году российская продовольственная корзина в результате реализации «Доктрины продовольственной безопасности» на 90% должна состоять из локал...
Интервью·Барабинск·Егор Мостовщиков
07:28, 7 Сентября
Барабинск
Егор Мостовщиков
11:01, 7 Сентября
Фотоматериал·Новосибирск
11:01, 7 Сентября
Новосибирск
11:05, 7 Сентября
Расположившийся практически в центре страны, новосибирский аэропорт Толмачево  уже давно привлекает всеобщее внимание: аэропорт первым в России...
Интервью·Новосибирск·Анна Черникова
11:19, 7 Сентября
С конца 1960-х гг новосибирский Академгородок считался одним из важнейших научных центров страны. Но распад СССР и новые экономические реалии на долго...
Интервью·Новосибирск·Егор Мостовщиков
11:19, 7 Сентября
Новосибирск
Егор Мостовщиков
13:30, 7 Сентября
Справка·Юрга
13:30, 7 Сентября
Юрга
14:10, 7 Сентября
В Национальном рейтинге состояния инвестиционного климата в регионах Кемеровская область уже два года находится в третьей десятке. Но, как следует из ...
Интервью·Юрга·Егор Мостовщиков
16:55, 7 Сентября
Фотоматериал·Мариинск
16:55, 7 Сентября
Мариинск
18:48, 7 Сентября
Справка·Боготол
18:48, 7 Сентября
Боготол
20:22, 7 Сентября
В 2019 году Красноярск впервые в российской истории примет Всемирную зимнюю Универсиаду. От принимающего такое событие региона традиционно потребуется...
Интервью·Ачинск·Егор Мостовщиков
20:22, 7 Сентября
Ачинск
Егор Мостовщиков
22:50, 7 Сентября
Фотоматериал·Красноярск
22:50, 7 Сентября
Красноярск
05:00, 8 Сентября
Справка·Нижнеудинск
05:00, 8 Сентября
Нижнеудинск
08:15, 8 Сентября
Еще в 2011 году состоялась презентация проекта, который был анонсирован в статусе «нового подхода к системе образования» – «Умная школа». По замыслу а...
Интервью·Нижнеудинск·Егор Мостовщиков
08:15, 8 Сентября
Нижнеудинск
Егор Мостовщиков
11:00, 8 Сентября
Фотоматериал·Тулун
11:00, 8 Сентября
Тулун
11:56, 8 Сентября
Фотоматериал·Зима
11:56, 8 Сентября
Зима
12:08, 8 Сентября
В конце прошлого года в столице Иркутской области началась реализация самого грандиозного градостроительного проекта региона – «Иркутские кварталы». Е...
Интервью·Зима·Егор Мостовщиков
12:15, 8 Сентября
В середине года Иркутская область поднялась с десятого на первое место в медиарейтинге инвестиционной привлекательности российских регионов. Неожиданн...
Интервью·Зима·Анна Черникова
15:18, 8 Сентября
С 2006 года «город нефтехимиков» Ангарск получил статус не только российского, но и одного из международных атомных центров. Тогда по инициативе прези...
Интервью·Ангарск·Анна Черникова
15:59, 8 Сентября
Фотоматериал·Иркутск
15:59, 8 Сентября
Иркутск
22:22, 8 Сентября
Справка·Улан-Удэ
22:22, 8 Сентября
Улан-Удэ
22:55, 8 Сентября
Фотоматериал·Улан-Удэ
22:55, 8 Сентября
Улан-Удэ
23:41, 8 Сентября
С 2012 года количество туристов, приезжающих в Бурятию, увеличилось почти на треть и по итогам 2015 года составило почти 1 млн гостей. Туризм для респ...
Интервью·Улан-Удэ·Егор Мостовщиков
23:41, 8 Сентября
Улан-Удэ
Егор Мостовщиков
01:00, 9 Сентября
Справка·Петровский Завод
01:00, 9 Сентября
Петровский Завод
Фотоматериал·Петровский Завод
01:19, 9 Сентября
Петровский Завод
04:05, 9 Сентября
«Промышленный парк Краснокаменск» создается всего в 165 км от границы Забайкальского края с Китаем. Основная цель индустриальной территории – привлечь...
Интервью·Хилок·Егор Мостовщиков
08:55, 9 Сентября
Фотоматериал·Чита
08:55, 9 Сентября
Чита
10:20, 9 Сентября
Фотоматериал·Чита
10:20, 9 Сентября
Чита
11:10, 9 Сентября
Фотоматериал·Карымская
11:10, 9 Сентября
Карымская
Видеоматериал·Карымская
14:00, 9 Сентября
Карымская
Фотоматериал·Чернышевск
16:08, 9 Сентября
Чернышевск
23:45, 9 Сентября
Фотоматериал·Амазар
23:45, 9 Сентября
Амазар
01:30, 10 Сентября
Справка·Ерофей Павлович
01:30, 10 Сентября
Ерофей Павлович
Фотоматериал·Ерофей Павлович
02:00, 10 Сентября
Ерофей Павлович
09:00, 10 Сентября
Фотоматериал·Магдагачи
09:00, 10 Сентября
Магдагачи
09:15, 10 Сентября
АЛЕКСАНДРА СЕМОЧКИНА, руководителя Лаборатории информационных технологий Благовещенского педагогического университета, называют «главным амурским робо...
Интервью·Магдагачи·Егор Мостовщиков
10:20, 10 Сентября
Волонтеры общественного фонда «Историческая память в Приамурье» занимаются поисками останков солдат войн XX века. О том, что чувствует взрослый мужчин...
Интервью·Тыгда·Егор Мостовщиков
10:20, 10 Сентября
Тыгда
Егор Мостовщиков
13:40, 10 Сентября
Судьба первого российского гражданского космодрома «Восточный» непростая: во время строительства неоднократно возникали коррупционные скандалы, регуля...
Интервью·Ледяная·Егор Мостовщиков
13:40, 10 Сентября
Ледяная
Егор Мостовщиков
13:46, 10 Сентября
В 18 км от города Свободный Амурской области через несколько лет появится крупнейший в России завод по переработке газа – Амурский ГПЗ. Сырьем станет ...
Интервью·Свободный·Анна Черникова
14:45, 10 Сентября
Фотоматериал·Белогорск
14:45, 10 Сентября
Белогорск
14:50, 10 Сентября
Еще в конце XIX века ученые уверяли, что динозавров на территории Российской империи нет. Но в начале XX-го первые кости нашлись на Амуре, а спустя по...
Интервью·Белогорск·Егор Мостовщиков
20:10, 10 Сентября
Фотоматериал·Облучье
20:10, 10 Сентября
Облучье
Справка·Облучье
20:50, 10 Сентября
Облучье
23:02, 10 Сентября
Фотоматериал·Биробиджан
23:02, 10 Сентября
Биробиджан
23:02, 10 Сентября
Уже с 1 февраля 2017 года каждый россиянин сможет обзавестись участком размером до 1 га на Дальнем Востоке. Сейчас воспользоваться законом о «дальнево...
Интервью·Биробиджан·Егор Мостовщиков
01:15, 11 Сентября
Фотоматериал·Хабаровск
01:15, 11 Сентября
Хабаровск
01:20, 11 Сентября
Согласно данным Федерального агентства по туризму, востребованность дальневосточных регионов России как направлений для отдыха и путешествий растет. Т...
Интервью·Хабаровск·Анна Черникова
01:30, 11 Сентября
Справка·Хабаровск
01:30, 11 Сентября
Хабаровск
03:34, 11 Сентября
В 2011 году молодой предприниматель НИКИТА МИХАЛЕВ создал и возглавил компанию ООО «Чистая планета», которая стала правопреемником крупного перерабаты...
Интервью·Вяземская·Егор Мостовщиков
03:40, 11 Сентября
Фотоматериал·Вяземская
03:40, 11 Сентября
Вяземская
05:45, 11 Сентября
Справка·Лучегорск
05:45, 11 Сентября
Лучегорск
07:45, 11 Сентября
Фотоматериал·Ружино
07:45, 11 Сентября
Ружино
10:03, 11 Сентября
Уссурийский заповедник далеко не самый крупный в стране, но у публики на слуху. Именно здесь активно занимаются сохранением амурского тигра – любимца ...
Интервью·Мучная·Егор Мостовщиков
11:20, 11 Сентября
Фотоматериал·Уссурийск
11:20, 11 Сентября
Уссурийск
11:28, 11 Сентября
В рамках так называемого «поворота на Восток» морские порты российского Дальнего Востока становятся все более важными объектами. О том, как решается з...
Интервью·Уссурийск·Анна Черникова
12:00, 11 Сентября
Дальний Восток признан российским правительством сверхперспективным регионом. На его территории реализуется множество программ по привлечению работосп...
Интервью·Уссурийск·Егор Мостовщиков
12:00, 11 Сентября
Уссурийск
Егор Мостовщиков
13:30, 11 Сентября
Фотоматериал·Владивосток
13:30, 11 Сентября
Владивосток
13:30, 11 Сентября
Поезд «Россия» завершил свое путешествие и добрался до Владивостока, проделав путь в 9288 километров. В городе команду Forbes встретила ИРИНА ТАРАБАРО...
Интервью·Владивосток·Егор Мостовщиков
13:30, 11 Сентября
Владивосток
Егор Мостовщиков

«В России 3,5 млн человек ежемесячно хотят получить кредиты»

Егор Мостовщиков
Руководитель группы
20:50
6 Сентября
Тюмень
По состоянию на весну 2016 года объем рынка кредитования физических лиц сократился на 4,34% и составил 10,4 млрд руб. При этом доля просроченной задолженности продолжает расти и составляет около 24%. Но, по данным финмаркета «Юником24», несмотря на изменение финансовых моделей поведения, люди по-прежнему активно используют кредиты для импульсивных покупок и подарков. Как изменилось отношение россиян к кредитам и как стартапу из Тюмени удалось получить доступ к крупнейшим российским банковским группам, рассказывает ЮРИЙ КУДРЯКОВ, генеральный директор и основатель «Юником24».

Как родилась идея «Юником24», на основании чего? Что вы анализировали?

На тот момент, в 2006-2008 гг. было безумное количество банков – больше тысячи, у каждого из них были свои требования к клиенту, к объекту залога. У каждого банка были свои кредитные продукты с разными ставками, сроками и условиями. Но фактического выбора при этом не было. Чтобы получить выбор, вам нужно было сдать все документы в банк: 2-НДФЛ, трудовую, копию паспорта, все это заверить на работе, заполнить достаточно большую анкету. И только потом банк выдавал решение – одобрено или нет. Соответственно, и весь ваш выбор – брать кредит или нет. За 10 лет мало что изменилось - как отсутствовала возможность выбора в кредитном направлении, так она и не появилась. Мы, увидев эту проблематику, решили ей и заняться, сделать кредиты более доступными не с точки зрения получения, а с точки зрения выбора и скорости принятия решений. Подключив большое число банков, мы дали человеку возможность одновременно получить решение и условия сразу от нескольких, дали возможность выбора.

Важный элемент, который мы внедрили – это система оценки заемщика. Это анализ данных из открытых источников, ФНС, ФССП и бюро кредитных историй. Анализируя всю эту информацию, мы каждому нашему пользователю ставим кредитный балл. На основании этого кредитного балла мы говорим, в каких банках и с какой вероятностью можно получить кредит. В день мы обрабатываем несколько десятков тысяч заявок – в десять раз больше, чем некоторые крупные банки.

Основываясь на вашем опыте, что вы можете сказать о поведении человека, который ищет кредит? Какие паттерны наблюдаются?

Высокая конвертация в реального клиента банка наблюдается, если человек был до этого на банковских сайтах и заполнял поля анкеты руками. Если он использует copy+paste, скорее всего, это серфер или мошенник.

Если человек заполняет анкету руками, то это отличный сигнал для нас. Его нужно обрабатывать, скорить (от англ.scoring - система оценки банками своих клиентов с помощью статистических методов - прим.ред.). Процесс скоринга технически затратный, нам приходится делать несколько десятков запросов на всевозможные сервера, чтобы получить информацию по клиенту. Пользуетесь ли вы платежными системами, есть ли у вас аккаунт в соцсетях, сколько у вас друзей, часто ли вы там бываете, есть ли у вас задолженность по налогам, по судебным приставам, находитесь ли вы в черных списках и так далее.


В месяц вы анализируете заявки сотни тысяч клиентов, это огромный объем информации. У этого анализа есть какой-то прикладной характер? Вы можете ответить на вопрос, нужно этому человеку выдать кредит или нет?

Мы собираем базу данных. У «Юникома» уже порядка 2 млн клиентов, им мы предлагаем информацию о вероятности одобрения кредита в том или ином банке. Сейчас у нас уже есть контракты с несколькими банками и кредитными организациями, которые принимают окончательное решение на основе наших данных. В ближайшем будущем мы планируем делать подробный анализ кредитной истории каждого клиента, сообщать ему о любых изменениях. Даже если у вас нет кредитов, ваша история все равно меняется каждый день, потому что вы становитесь старше. Соответственно, вероятность получения кредита либо уменьшается, либо увеличивается. Если вы старше сорока, то уменьшается, конечно.

Кредитная история - как здоровье, за ней нужно следить. Это, на самом деле, серьезная и недооцененная часть нашей жизни, но почему-то мало кто уделяет этому внимание и занимается повышением своей финансовой грамотности.

Есть случаи, когда на человеке висит больше десяти кредитов?

В России на 70 млн человек - 310 млн действующих кредитов. Это наша с вами действительность. К сожалению, я ни одного человека в нашей стране не знаю, это касается и меня тоже, кто бы точно знал свою кредитную историю. Кредитный балл я свой знаю и за ним слежу. В Америке же норма - знать свой кредитный балл. Если он у вас высокий, то, соответственно, у вас будет меньше процент по кредиту. Одна из наших основных задач – донесение этой информации до людей. Сейчас ни в школе, ни даже в университете не занимаются обучением финансовой грамотности, это остается на усмотрение каждого. Поэтому только в России слово «ипотека» связано с огромным количеством анекдотов. Во всем мире, если ты решаешь приобрести недвижимость, первое, о чем ты задумываешься - где оформить кредит. Зная свой кредитный балл, ты уже понимаешь, в какие банки можешь обратиться.

Вот человек пришел к вам на сайт, вы его поведение проанализировали, что происходит дальше?

Он заполняет форму на сайте, никаких справок 2-НДФЛ мы не просим, только паспортные данные - их вполне достаточно, чтобы с высокой долей вероятности сказать, где и на каких условиях он может получить кредит. Клиент также видит, в каких банках и кредитных организациях ему отказали, и даже причину этого.

Вы смотрите запрос по всем банкам или тоже делите для себя банки на определенные категории? Грубо говоря, не направляете заявку в банк, где с высокой долей вероятности будет отказ?

Конечно, не направляем, чтобы не испортить кредитную историю. Здесь очень много факторов. В зависимости от того, откуда пришел запрос, из какой точки мира, первое, что мы делаем - это анализируем, где в этом конкретном регионе есть подходящая кредитная организация, готовая предоставить деньги под ваши нужды, будь то ипотека, кредитная карта или деньги до зарплаты. Отталкиваясь от вашего первичного запроса, мы показываем все возможные варианты, какие банки вам подходят. Мы даем информацию о возможном сроке, сумме, стоимости ежемесячного платежа. Весь процесс занимает около 2 секунд на сервере и до 15 секунд на сайте. Нажал на кнопку - узнал о своих перспективах.

Ваши предложения гипотетические или реальные?

До недавнего времени это было гипотетически, сегодня по некоторым нашим партнерам мы предоставляем окончательные данные, конкретные предложения кредитной организации и банка.

Вы говорите, что у банка принятие решения занимает несколько дней, у вас всего 15 секунд. Как такое возможно?

И банки, и мы вас анализируем, но наш сервис делает это быстрее. Это как сравнивать библиотеку и Google, в Google я моментально найду информацию, а в библиотеке мне нужно сначала найти нужное в картотеке.

То есть вы считаете, что банки несколько далеки от потребителя и выстраивают между собой и ним ряд барьеров?

Конечно, я в этом абсолютно уверен. Они это делают по наитию, потому что они так работали последние 20 лет. Сейчас происходят метаморфозы в финансовом мире, они учатся жить по-другому, появляются такие яркие новые примеры, где бизнес-процессы организованы иначе. Но, к сожалению, нет сервисов в России, которые позволяли бы сделать осознанный выбор по кредитам. Есть несколько крупных государственных банков, но, если смотреть на стоимость их кредитов, она не всегда, скажем так, релевантна нашим ожиданиям. Мы думаем, что это самая дешевая возможность, но она такой не является. Мы с вами этого не понимаем, потому что элементарно не сравнили предложения. Как Ford выпускал свои машины серии T: машина может быть любого цвета, только она будет черной.

Мы поначалу думали сделать кредитный калькулятор - и мы его сделали. Этого оказалось мало, потому что идут запросы. Это просто некая математическая модель, но она не кредитная. Люди получают информацию о ежемесячных платежах, и все. А дальше надо было выстраивать систему отправки заявки в банк. Здесь мы столкнулись с тем, что у каждого банка есть свои требования к технической безопасности и так далее. Нам пришлось всю эту вертикаль поднимать. И заметили такую аномалию: раньше, чтобы отправить заявку в банк, нужно было заполнить несколько страниц, приложить документы. Это была очень энергозатратная история. А получалось, что идут две одинаковые заявки, но по одной одобряют, а по другой отказывают. Здесь мы столкнулись с кредитными историями, просрочками, невозвратами, бюро кредитной истории, федеральной службой судебных приставов и так далее. И нам пришлось искать скоринговую модель, которую мы могли бы применять в своих бизнес-процессах. Что мы только ни смотрели, ничего не подходило к нашей модели поиска подходящих кредитных предложений. Нам пришлось с нуля делать свою скоринговую модель, для того чтобы клиент мог получить на своем экране мобильного или компьютера предварительное решение по кредиту.

Вы замахивались на маленькое - получили большое. Почему же вы говорите, что если бы знали, как будет, никогда бы не начали?

Я бы много раз подумал и все взвесил. Просто мы шли от потребностей: сначала посчитать, потом отправить, потом получить конечный результат. Соответственно, приходилось делать сервис, который мог бы сказать, есть ли вероятность получения кредита. Мы такого не нашли, и пришлось делать свой. Подобных сервисов еще не создано, потому что сделать их технологически сложно. Нужно учесть множество параметров и понимать бизнес-процессы банков: кому требуется личное присутствие, кто может предоставить курьера, от какой цифры у кого начинается сумма кредитов и так далее. Есть банки, которые рассматривают клиентов от 18 лет, 25+, а есть те, кто рассматривает 45+ и только пенсионеров. Все это нужно учитывать, причем до отправки заявки в банк, чтобы человек получил предварительное решение. Например, когда вы покупаете авиабилеты, вы можете получить окончательные данные по ним только когда уже начнете оформлять билет. Так же и у нас. Окончательное решение на сегодняшний день в итоге вам выдаст банк. Но мы стараемся часть компетенций взять на себя, чтобы получать окончательное решение.

Как сейчас выглядит ситуация с невозвратами кредитов? 

На сегодняшний день в России проживает 146 миллионов человек, 72 миллиона – экономически активное население. Порядка 40 миллионов человек имеют проблемы: просрочки и зарплаты менее 20 тысяч рублей. Это категория населения, которая с большой долей вероятности не сможет получить кредит.

То есть больше половины кредитоспособного населения страны?

Да. Эта цифра сейчас немного устоялась, а до этого она катастрофически росла. Ее выровняли за счет того, что кредитование немного приостановили, а требования к потенциальным заемщикам существенно повысили. Нельзя сказать, что мы втягиваем человека через свой сервис в кредит. Если мы видим, что у него большое количество кредитов, но он не умеет ими распоряжаться, мы отказываем. Сервис начнет разговаривать с клиентом: «Вам отказано, необходимо исправить кредитную историю».

Вы говорите скорее о злостных неплательщиках. А что с людьми, которые просто совершают импульсивные покупки и иногда не рассчитывают свои возможности.

Для этого и создается скоринг. Здесь нужна гармония, чтобы ваше импульсивное желание совпадало с вашими кредитными возможностями. Если они совпадают, вы вполне можете купить еще один Macbook. Это ваше законное желание. Причем даже если бы банков не было, вы бы исполнили это желание: заняли бы денег у своих знакомых, или магазин мог бы предоставить рассрочку. Просто кредитами это делается проще, быстрее и доступнее.

Есть ли у вас какая-то глобальная задача? Вы работаете на потребителя, на банки или на сокращение неплатежеспособных заемщиков?

Вы абсолютно верно заметили, здесь три составляющие: сам клиент с потребностью, банк и площадка, которая делает все, чтобы товар продать. Здесь важно соблюсти баланс этих трех сторон. Очень сложный вопрос.

Давайте проще - на чем вы зарабатываете?

Нам банки платят комиссию за привлечение клиента. Каждый банк. Это небольшие деньги. Кто-то платит фикс, кто-то процент. Но платят, если не было просрочки. Они нас тем самым стимулируют, чтобы мы делали кредитный портфель. Размер нашей комиссии может зависеть даже от места, где человек получил кредит, а не только от суммы. Например, московские клиенты дороже региональных. Москва и Московская область – самый большой кредитный рынок в нашей стране. Конкуренция там максимальная, количество кредитных организаций на душу населения в Москве самое большое.

А что происходит, если вы привели в банк клиента, а у него случаются просрочки?

Мы можем потерять контракт с банком.

У вас с каждым банком существует контракт? Как вы выстраивали эти партнерские отношения? Есть банки, которые не являются вашими партнерами?

Конечно, такие есть, и очень крупные банки. Но мы достаточно быстро получаем новых партнеров. На сегодняшний день за нашей кнопкой «получить кредит» - 91 кредитная организация. Всего банков больше 600, МФО - больше 3 тысяч, но активно кредитующих банков - в районе 30. Из этих 30 банков уже 10 - наши партнеры.

Есть ли банки, с которыми вам категорически не удалось договориться?

Такие есть. За счет того, что это очень крупные банки, они придерживаются такой позиции: если клиент не у нас, то он нам не нужен. Но мы сейчас начинаем рекламную кампанию, интегрируемся с интернет-сайтами, интернет-магазинами.

То есть вы помогаете получить кредит еще и в магазинах?

Мы станем интересны банкам, если у нас будет трафик, если мы сможем удовлетворить потребности банка в клиентах. Клиентов должно быть много. У каждого банка свои представления о своем клиенте. Важно, чтобы эти представления совпадали с теми клиентами, которых мы отправляем в банк. С другой стороны, есть площадки, которые просят сервис, в котором много банков. Здесь нам приходится решать сложный вопрос. Нам надо дать необходимое количество выданных кредитов организациям, а чтобы это сделать, нужно значительно прирасти партнерами. Если год назад у нас таких организаций было около 15, то сейчас - 90. И наши площадки интегрированы с крупнейшими площадками страны, мы организуем особые схемы на уровне технологий. То есть там нет нашего бренда, пользователь просто видит кнопку «купить в кредит». Это так называемый white label.

Вы считаете, что ваша организация способствует развитию банковского сектора? Тогда дайте прогноз на его развитие на ближайшее время.

Все равно в digital появится сервис, надеюсь, что это будет «Юником24», который будет предоставлять пользователю полную услугу по получению кредита. Потребность в этом колоссальная! Я уже приводил пример авиабилетов. Сейчас мы уже не ищем физическую точку продажи билетов, мы покупаем их онлайн.

Вы считаете, что наше население достаточно грамотно в финансовом отношении, чтобы обработать подобную информацию самостоятельно?

Мы очень много усилий тратим на то, чтобы донести все это до пользователя в простой форме. Мы боремся со сложной банковской терминологией. И мы много работаем над удобством нашего сервиса. Это архисложная задача. У нас целый отдел аналитики следит за поведением пользователя на сайте, часто делаем опросы пользователей, чтобы было интуитивно понятно, что делать.

Тем не менее, вы все равно не консультируете человека о деталях получения кредита. Много ли сейчас людей в стране, которые могут анализировать и грамотно воспринимать данную информацию?

Думаю, что немногие. Понятно, что мы предпринимаем много усилий, чтобы сделать идеальный для пользователя сервис с прозрачными условиями. К примеру, у нас уже 8 версий лэндинга, 8 изменений за год. Мы проанализировали поведение пользователя на старом лэндинге и изменили его.

То есть вы ориентированы все же на пользователя, стараетесь помочь ему получить кредит.

Да. Мы помогаем банкам привлекать нужных клиентов. Мы принимаем весь клиентопоток и просто его сортируем. А самим банкам без нас приходится принять весь клиентский поток, отсеять 80%, работать с 20% и выдерживать при этом конкуренцию с другими банками. В таком случае стоимость привлечения клиента значительно дороже. У нас эта стоимость в десятки, даже сотни раз меньше.

Поскольку некая система скрининга пользователей у вас есть, можете охарактеризовать как-то жителей разных регионов?

Тюменская и Свердловская области очень закредитованы. Количество кредитов на душу населения высокое, а значит существует большое количество просрочек. Исторические просрочки и невозвратные кредиты существуют на Северном Кавказе, это аномалия такая. Из 100% взятых кредитов невозвраты составляют больше половины, это проблемные кредиты, они находятся в какой-то юридической стадии. Таковы данные нашего сервиса.

Вы сами из Тюмени. Где удобнее делать бизнес - в столице или регионе?

Удобнее, конечно, в Москве, где коммьюнити, центры принятия решений у большинства компаний. У нас в Тюмени остался бэк-офис, а фронт (продажи, разработка) находятся в Москве. Мы переехали, чтобы быть в контексте – слишком быстро меняющийся рынок, постоянные нововведения, семинары, конференции, переговоры. В рамках продвижения бизнеса у нас переговоры и с банками, и с площадками. Все центры принятия решений – в Москве. Не налетаешься.

Вы - сервис про оценку, тогда как оцениваете инвестиционную привлекательность Тюмени сейчас?

Я приехал сейчас в Тюмень и удивился. Это чистый, приятный город. Из последних новостей: Тюмень выиграла международные соревнования по биатлону. Зная приблизительно бюджет города, понимаю, что много инвестиций туда идет. Люди счастливы, улыбаются. В других регионах все по-другому: дороги, новые дома, не так хорошо.

Вы сейчас редко бываете в Тюмени?

Переезд в Москву очень сильно повлиял на мое личное поведение. Я стал больше работать, но при всей загруженности стал больше успевать. В Тюмени - не представляю, что успевал бы столько.

То, что Тюмень стоит на пути Транссиба, влияет как-то на нее?

Это уже сильно повлияло на судьбу Тюмени, ведь Транссиб должен был проходить через Тобольск, насколько я знаю историю. Но тобольские купцы заплатили, чтобы этого не произошло. И где сейчас Тобольск, а где Тюмень? Развивать транспортную сеть страны - это очень правильно. Сейчас развивается северный регион, дорога уходит за северный полярный круг, на северный морской порт.